Co dokładnie sprowokowało nas do zwiększenia naszych oszczędności? Przede wszystkim to, że zaczęliśmy bać się o naszą emeryturę. To, ze ta kwestia pozostaje w dalszym ciągu pod znakiem zapytania wie każdy z nas. Śmieciowe umowy oraz niż demograficzny są główną przeszkodą przed gwarancją emerytury. Właśnie dlatego gros z naszych rodaków stawia dzisiaj na niekonwencjonalne strategie oszczędzania. Przez wiele lat nie tylko Polacy ale także inne narody traktowały oszczędzanie jako zwykłe odmawianie sobie wszelkiego rodzaju przyjemności. Jest to oczywiście pogląd , który nie ma nic wspólnego z prawdą ponieważ oszczędzanie powoduje wzrost naszej gotówki. Oczywiście następstwem samego oszczędzania musi być inwestycja. Jak się okazuje oszczędności Polaków wzrosły od ubiegłego roku aż o 6 punktów procentowych. Wiele osób zaczęło bać się o swoją finansową przyszłość. Medialny szum odnośnie kryzysu finansowego sprowokował konsumentów do odkładania oszczędności na depozytach czy na funduszach inwestycyjnych. W ostatnim czasie jednak coraz mniej osób deklaruje odłożenie nadwyżek finansowych na depozytach. Spowodowane jest to powrotem podatku Belki, który nazywany jest oficjalnie podatkiem od zysków kapitałowych i wynosi aż 19%. Oznacza to odpływ aż 1/5 z naszych zysków depozytowych. Na forach internetowych bardzo często pojawiają się pytania o treści „jak oszczędzać”? W pierwszej kolejności należy zdać sobie sprawę z tego na co wydajemy niepotrzebnie pieniądze i zredukować niepotrzebne wydatki.

Kryzys finansowy nie posiada chyba definicji, ponieważ może się na niego składać wiele elementów. Jeśli chcielibyśmy zawrzeć kryzys finansowy w jednym z zdaniu moglibyśmy powiedzieć, że jest to sytuacja w której zmiany na rynku finansowych doprowadzające do zerwania płynności finansowej państwa.
Możemy wyróżnić 4 rodzaje kryzysu finansowego, mianowicie kryzys walutowy, bankowy, zadłużenia zagranicznego i systemu finansowego. Zazwyczaj chociaż dwa rodzaje towarzysza ze sobą. Jaki więc kryzys ogłosiła jako pierwsze państwo Unii Europejskiej, Grecja? W przypadku tego kraju można mówić o wszystkich rodzajach kryzysów.

Kryzys finansowy-jak z niego wyjść?

Z pewnością nie da si opisać w jednym artykule sposób an wyjście z kryzysu ponieważ jest to zadanie analityków specjalistów od spraw finansów. Aktualnie wiemy, że Grecji pomaga Unii Europejska, która wypłaca kolejne transze pieniędzy a Grecja łata swoje długi publiczne. Czy to pomoże? Czas pokaże.

Kryzys finansowy jak się przed nim ochronić?

Z pewnością gdy wisi nad nami kryzys powinniśmy wypłacić pieniądze ze wszystkich lokat i kont bankowych ponieważ w razie ogłoszenia kryzysu banki automatycznie zamrażają nasze pieniądze, których czy chcemy czy nie wypłacić nie możemy. Dlatego warto inwestować w inwestycje alternatywne, którym jest na przykład inwestowanie w złoto. Jak powszechnie wiadomo cena tego kruszcu nigdy nie spadnie diametralnie ponieważ zawsze będzie na nie zapotrzebowanie na całym świecie jak nie w europie to na innym kontynencie.

II filar systemu emerytalnego nierozłącznie związany jest z Otwartymi funduszami Emerytalnymi. Są to prywatne firmy inwestycyjne. Do ich zadań należy nawigacja działań funduszy, współpraca z filarem I oraz reprezentacja interesów należących do towarzystw emerytalnych. Z chwilą przystąpienie do funduszu zostaje nam przydzielone osobiste konto, na którym sukcesywnie pojawiać się będą nasze składki. Na przystąpienie do OFE nie mamy nieograniczonego czasu. W sytuacji kiedy nie podejmiemy decyzji przed wyznaczonym czasem, to Zakład Ubezpieczeń Społecznych zajmie się naszą przyszłością. Niestety nie jest to rozwiązanie korzystne ponieważ w puli ZUS-u znajduje się szereg niekorzystnych funduszy, które od wielu lat nie zachęcają potencjalnych klientów. Na szczęście wybór ZUS- u możemy zmienić. Nie może upłynąć więcej niż 24 miesiące członkostwa. W innym przypadku PTE pobiera opłatę transakcyjną. Aby zminimalizować inwestycyjne ryzyko powstały specjalne przepisy regulujące działalność OFE. Pieniądze przez lata gromadzone, zostają przekazane do Zakładu Emerytalnego, w momencie kiedy przekroczymy określony polskim prawem wiek (kobiety- 60 lat, mężyczyźni-65 lat). ZE zaoferuje emerytom jedną z czterech możliwości wypłat emerytury.  Fundusze obliczają swoje jednostki regularnie, podając je do publicznej wiadomości. Funduszom zależy na jak najlepszych wynikach, ponieważ odliczają one opłatę nie tylko od składek, ale również od aktywów. Nie pozostawiaj swojej emerytury przypadkowi! Już dzisiaj przeanalizuj oferty OFE i podejmij najlepszą decyzję.

Dlaczego od pewnego czasu na rynku kredytowym nie ma już takiego ruchu jak to było jeszcze dwa trzy lata temu? Z pewnością również dlatego, ponieważ ceny mieszkań nadal są bardzo wysokie, rekomendacja T znacznie podniosła poprzeczkę dla kredytobiorców, a także dlatego ponieważ znacznie wzrosły koszty kredytów oraz sytuacja na rynkach finansowych europy i Polski. Poza tym ludzie nie mają już kasy, ani perspektyw finansowych, aby pakować się w tak długoterminowe kredytowanie. Jak wiadomo najczęściej zabezpieczeniem kredytów na zakup bądź budowę domu czy mieszkania jest tak zwana hipoteka przymusowa nieruchomości już posiadanej przez kredytobiorcę. Dlaczego hipoteka przymusowa? Ponieważ często kredytobiorca nie ma innego wyjścia jak tylko zastawić nieruchomość, a tym zastawem jest właśnie hipoteka tej nieruchomości. Jest to najlepsze zabezpieczenie dla banku i dlatego stale je wybiera, bowiem w przypadku niewypłacalności kredytobiorcy ma prawo taką nieruchomość zlicytować. Dlatego przed podjęciem decyzji o kredycie hipotecznym powinniśmy dobrze się zastanowić czy hipoteka już posiadanego mieszkania jest dobrym dla nas rozwiązaniem.
- To prawda hipoteka przymusowa posiadanego mieszkania powinna być ostatecznym wyborem. Wprawdzie licytowanie kredytobiorców, którzy nie spłacają kredytów a maja zastawione mieszkania nie jest nagminna, ale takie sytuacje się zdarzają – powiedział jeden z kredytobiorców.
Jeżeli nie posiadamy drugiej nieruchomości, a jedną mamy już zastawioną to istnieje coś takiego jak druga hipoteka, czyli zastawienie tej samej nieruchomości, a bank, w którym mamy zamiar wziąć kolejny kredyt zgodzi się ustawić jako drugi w kolejce na hipotece tej nieruchomości. Są jednak takie możliwości i wszystko zależy od banku, czy druga hipoteka w ogóle wchodzi w rachubę, Z pewnością bank w niepewny interes nie wejdzie. Wszystko zależy od wyceny tej nieruchomości i czy w razie kłopotów finansowych kredytobiorcy bank może odzyskać swoje pieniądze. Ale jeżeli nawet bank wyrazi zgodę na drugiego w kolejce to i tak wcale nie jest pewne, że kredyt otrzymamy. Jak wiadomo od nowego roku weszła pełna wersja rekomendacji T i z pewnością o kredyt hipoteczny jest już znacznie trudniej niż dotychczas, chociaż wielu analityków finansowych dowodzi, że niewiele się na tym rynku zmieni. Jest to oczywiście nieprawda mimo, że po wejściu na rynek nowych banków zwiększy się konkurencja. Już się jednak zmieniło i klientów na tym rynku jest znacznie mniej. Rekomendacja jednak jest rekomendacją i nie można ot tak sobie przejść obok niej do porządku dziennego. A poza tym kredytobiorcy są o niebo mądrzejsi niż jeszcze 2-3 lata temu i starają się już myśleć rozsądniej. Zaczynają mierzyć siły na zamiary, bowiem nastały takie czasy, że nawet jeżeli ktoś w chwili obecnej zajmuje intratną posadę i zarabia naprawdę niemałe pieniądze to nie ma gwarancji, że pracy tej nie straci i pozostanie tylko z długiem, którego nie będzie w stanie spłacić.

Czym jest wyżej wspomniana stopa dyskontowa? Jest to odmiana stopy procentowej, którą zgodnie z opisem ekonomicznym ”jest stosowana do rachunku zaktualizowanej wartości przyszłych strumieni pieniężnych.” Mówiąc prostym językiem są to te pieniądze, które straciliśmy poprzez przedwczesną sprzedaż po niższej cenie danego dobra, zamiast poczekać na jego najwyższą lub umowną wartość którą miało osiągnąć w przyszłości. Dla takiego nabywcy stopa dyskontowa jest stopą zysku, ponieważ inwestując mniejsza kwotę w nasz np. bon skarbowy, zyska odpowiednio wyższą kwotę w sprzedaży go do skarbu państwa w określonym terminie. Jeżeli stopa dyskontowa nie stanowi dla nas problemu a zasadę jej działania już zaczerpnęliśmy warto wspomnieć o zdyskontowanych przepływach pieniężnych. Jest to pewna metoda stosowana w finansach do wyceny projektu, spółki lub aktywów, która zawiera i opiera się na wartości pieniądza w czasie. Co mamy przez to rozumieć? Wszystkie możliwe przyszłe przypływy są dyskontowane w celu określenia ich wartości na chwilę obecną. Wartość używanej stopy dyskontowej jest odpowiednia do kosztu kapitału oraz w jej skład wchodzi ocena ryzyka dotyczącego przyszłego przypływu pieniędzy. Metoda zdyskontowanych przepływów pieniężnych jest jedną z podstawowych metod gdy uwzględniamy zagadnienie takie jak stopa dyskontowa. Jest szeroko rozpowszechniona w analizach inwestycji finansowych, zarządzania korporacyjnego oraz rynku nieruchomości. W ostatnim przypadku na podstawie podobnej analizy (lub tej samej, zależnie od instytucji finansowej) obliczana jest wartość naszej nieruchomości przy udzielaniu kredytu hipotecznego w trakcie trwania okresu kredytowania jak również na jego konie.

Kalkulatory kredytowe pozwalają na wyliczenie w przybliżeniu miesięcznej raty kredytu na podstawie określonych w odpowiednim formularzu parametrów. Do takich parametrów zaliczamy okres kredytowania w latach, walutę, wkład własny, wartość kredytu oraz oprocentowanie nominalne. Za pomocą kilku kliknięć w klawiaturę oraz kliknięciu „Oblicz ratę kredytu” bądź po prostu „oblicz” za pomocą myszki jesteśmy w stanie poznać orientacyjną wysokość naszego planowanego kredytu. Świadomość comiesięcznych opłat oraz zestawienie ich z naszymi zarobkami wraz z bieżącymi obciążeniami niejednokrotnie pozwala podjąć rozsądną oraz racjonalną decyzje w sprawie kredytu.
W internecie występuje wiele kalkulatorów kredytowych. Rodzaj kredytu w tym wypadku nie ma znaczenia. Jesteśmy w stanie obliczyć ratę dla prawie każdego rodzaju kredytu, bez znaczenia czy jest to kredyt gotówkowy, mieszkaniowy, hipoteczny, na samochód itp.
Pamiętajmy jednak, że każdy wynik uzyskany w kalkulatorach kredytowych ma moc wyłącznie informacyjną i nie są gwarantem uzyskania wyliczonej wysokości raty w konkretnym banku. Na wysokość raty wpływa również ubezpieczenie kredytu, marża banku a nawet prowizja dla doradcy finansowego jeżeli na takowego się zdecydujemy. A jak wiemy opłaty dodatkowe jak wspomniane wcześniej zależą tylko wyłącznie od preferencji i polityki danego banku. Jednak nie ma co się zniechęcać – wynik nie powinien radykalnie odbiegać od tego co wyliczy nam kalkulator, dlatego nawet orientacyjna świadomość wysokości miesięcznej raty może być dla nas zbawienna. Więc nie wahaj się i oblicz ratę kredytu już dziś! Pamiętajmy – czas to pieniądz i nie ma sensu go tracić.

Konto, karta kredytowa, kredyt, bank – najczęściej z tych „dóbr bankowych” korzystają zwykli zjadacze chleba, którzy ledwo wiążą koniec z końcem. Tym bardziej teraz kiedy sytuacja na rynkach gospodarczych europy oraz Polski znacznie się skomplikowała. Jak wiadomo kredyt oraz karta kredytowa pomagają im w tym wiązaniu tych potrzeb. Ale są też grupy społeczne, które nie martwią się o swoje finanse, a nawet starają się je rozwijać poprzez prowadzenie działalności gospodarczej. Na przykład lekarze, którzy zakładają własne praktyki lekarskie, otwierają gabinety prywatne, niepubliczne przychodnie rodzinne, a nawet kliniki. Oczywiście banki dostrzegają lekarzy i ich potrzeby, chociażby dlatego, że banki zaliczają te grupę do grup najmniejszego ryzyka, więc proponują taki kredyt lekarzom, stomatologom, weterynarzom, którzy w społecznej hierarchii stoją znacznie wyżej od przeciętnego Kowalskiego. Ofert więc nie brakuje i są bardzo zróżnicowane. Na przykład fm bank już jakiś czas promuje swoja specjalna ofertę dla lekarzy i stomatologów pod nazwą „FM Biznes kredyt dla lekarzy”. Jest to nowy produkt FM Banku przeznaczony na sfinansowanie potrzeb związanych z działalnością gospodarczą lekarzy i stomatologów. „Założeniem kredytowym, którym kierowali się eksperci FM Banku przy konstruowaniu ostatecznej propozycji dla klientów, było zapewnienie łatwego dostępu do finansowania oraz zapewnienie preferencyjnych warunków uzyskania kredytu. Składając oświadczenie o zarobkach lekarz lub stomatolog może uzyskać kredyt nawet do 30 000 zł. Powyżej tej kwoty klient poddawany jest uproszczonej weryfikacji kredytowej. Okres kredytowania obejmuje od 3 do 36 miesięcy. Głównym warunkiem otrzymania kredytu jest przedstawienie dokumentu potwierdzającego kwalifikację do grupy zawodowej lekarzy lub stomatologów” – stwierdza reklama. Tak jest dziś, kiedyś, jeszcze za czasów PRL taką uprzywilejowana grupą społeczną były młode małżeństwa i na kredyt dla młodych małżeństw mogły liczyć małżeństwa najlepiej z legitymacjami partyjnymi bądź młodzieżowymi. Teraz w ofercie bankowej też istnieje kredyt dla młodych małżeństw, ale nie jest to kredyt preferencyjny. Chyba, że w ramach kredytów rodzina na swoim i najczęściej kredyt dla młodych małżeństw kojarzony jest właśnie z tym programem. Na forum dyskusyjnym jeden z internautów opowiadał jak poszedł do banku po kredyt tylko na dowód. Górna granica kredyty wynosiła 80 tysięcy złotych. – Dowiedziałem się wtedy, że przeciętny podatnik może dostać najwyżej 20 tysięcy złotych, a 80 tysięcy jest…dla lekarzy. – stwierdził. Nie ulega wątpliwości, że banki większym zaufaniem darzyć będą grupę lekarzy i na przykład prawników, którzy najczęściej potrzebują kasy jedynie na rozkręcenie własnego biznesu, lub zakup specjalistycznego sprzętu, niż zwykłego podatnika, przedsiębiorcę, czy młode małżeństwa. Na przykład db kredyt, firma należąca do Grupy Deutsche Bank, proponowała / proponuje?/ nie tak dawno lekarzom specjalną ofertę kredytową. Firma gwarantowała więc otrzymanie kredytu bez zbędnych procedur, zaświadczeń o zarobkach, wystarczy tylko dyplom ukończenia studiów medycznych lub pozwolenie na wykonywanie zawodu. Ale tak samo jak inne oferty reklamowe banków oferta jest lakoniczna w swojej wymowie: niskie równe raty, brak poręczycieli i zabezpieczeń, kwota od 500 zł. do 130 tysięcy zł., okres kredytowania nawet do 6 lat oraz atrakcyjne ubezpieczenie – standard. Żadnych szczegółów, a tylko sucha informacja i tak najczęściej banki robią. Żadnych szczegółów w bankach nie ma o kredytach dla młodych małżeństw.